根據(jù)2009年8月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，北京、上海、天津和成都各設(shè)一家消費(fèi)金融公司進(jìn)行試點(diǎn)，旨在通過(guò)這種不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)需求，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用。

然而，消費(fèi)金融公司作為成立不到三年的非銀行金融機(jī)構(gòu)，如何建立適合中國(guó)市場(chǎng)的消費(fèi)金融模式，如何成為一個(gè)擴(kuò)大消費(fèi)需求的有效機(jī)制，消費(fèi)金融公司沒(méi)有任何現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。

試點(diǎn)兩年多來(lái)，消費(fèi)金融公司總體運(yùn)行平穩(wěn)，在拉動(dòng)消費(fèi)上取得一些成績(jī)，但是在探尋可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式上還有待試點(diǎn)公司進(jìn)一步深入探索。

消費(fèi)金融：市場(chǎng)前景廣闊

從目前情況看，消費(fèi)金融公司總體運(yùn)行平穩(wěn)，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，盈利水平逐步提高。數(shù)據(jù)顯示，到2012年10月底，消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)總額達(dá)到40.16億元，同比增加126.82%；貸款余額37.09億元，同比增加197.98%；其中個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是2.28億元，占比6.15%；一般用處個(gè)人消費(fèi)貸款34.8億元，占比93.85%；行業(yè)不良貸款率是0.56%；貸款損失準(zhǔn)備充足率達(dá)到了300%以上；撥備覆蓋率超過(guò)200%。客戶總數(shù)為19萬(wàn)多人，業(yè)務(wù)合作的經(jīng)銷(xiāo)商一千多家，累計(jì)審核通過(guò)21萬(wàn)多筆貸款申請(qǐng)，平均審核通過(guò)率近80%。

雖然四家消費(fèi)金融試點(diǎn)公司體量較小，但是消費(fèi)金融公司滿足了人們差異化消費(fèi)信貸需求，在一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)增長(zhǎng)。“與傳統(tǒng)商業(yè)銀行差異化的‘小額、分散、無(wú)擔(dān)保’業(yè)務(wù)特點(diǎn)和極具個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)體系相比，消費(fèi)金融公司更好地滿足了不同層次消費(fèi)者的信貸需求。目前發(fā)展信用消費(fèi)也成為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)大居民消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要途徑。”對(duì)于消費(fèi)金融公司的積極作用，消費(fèi)金融公司人士如是評(píng)價(jià)。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，消費(fèi)金融公司80%以上的客戶是80年代和90年代出生的，消費(fèi)金融貸款往往是他們?nèi)松牡谝慌J款。消費(fèi)金融產(chǎn)品便捷快速和親民的服務(wù)流程，對(duì)現(xiàn)有銀行貸款起到了很好的補(bǔ)充作用，而且隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和居民消費(fèi)需求的持續(xù)增長(zhǎng)，消費(fèi)金融市場(chǎng)有很大的潛力。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，首先，隨著80后、90后逐漸成為消費(fèi)主力，隨著越來(lái)越多的零售商對(duì)消費(fèi)金融的理解日益深入，消費(fèi)金融的發(fā)展將不可阻擋；其次，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)支付等消費(fèi)方式及消費(fèi)制度的變革，也將成為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)和平臺(tái)。此外，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的大環(huán)境也給消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造了難得的發(fā)展機(jī)會(huì)，以北京地區(qū)為例，儲(chǔ)蓄存款10月份大概2.5萬(wàn)億元，如果按照1%的比例與消費(fèi)金融掛鉤，市場(chǎng)規(guī)模就是250億元，因此，消費(fèi)金融市場(chǎng)前景廣闊、機(jī)遇很多。