近期，有消息稱銀監(jiān)會給山東律師王新亮進行了書面回復，被消費者高度關注的信用卡欠款“全額罰息”并未松動。而2月7日中國銀行業(yè)協(xié)會公布的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》則鼓勵銀行提供 “容差容時”服務，10元以內欠款可視為全額還款。銀行界人士普遍反對取消“全額罰息”，理由是：使用信用卡卻不講信用，該還款卻不還款，理應為此付出代價。

一家銀行信用卡中心工作人員向記者抱怨：“銀行做信用卡業(yè)務，真的很艱難。因為消費者透支信用卡，銀行就要借出大量資金，并且提供最長56天的免息期。絕大多數(shù)消費者都按時全額還款，銀行一分錢都收不到。銀行只對不按時還款的用戶進行一定懲罰，結果還被質疑和指責，我們真覺得沒處說理。”

該工作人員分析說，信用卡的利潤來源有三塊。一是年費，普通信用卡通常是200—300元，但國內銀行對大多數(shù)信用卡都提供 “刷卡6次免年費”的優(yōu)惠，絕大多數(shù)消費者都能輕松完成。二是再循環(huán)利息，即“罰息”。消費者未全額還款但達到最低還款額的，需從消費日起，全額計算每日萬分之五的利息。若未達到最低還款額，還需支付一定比例滯納金。不過，“中國消費者一般都會全額還款。”三是商戶回傭，由于今年2月25日將降低刷卡手續(xù)費，這一筆收入還會下降。

可見，對消費者而言，只要記住按時還款，使用信用卡就是零成本。對銀行而言，“信用卡是銀行少有的貼錢在做的業(yè)務。”無怪乎，無論外界如何質疑，“全額罰息”始終沒有取消。

在新近發(fā)布的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》中，要求銀行選擇適合自身發(fā)展的信用卡息費計收方式和相應的優(yōu)惠措施，倡導銀行建立信用卡還款“容差服務和容時服務”。所謂容差，即賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應當視同持卡人全額還款；所謂容時，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款，應當視同持卡人按時還款。該公約將在今年7月1日實施。

術語解釋

全額罰息：消費者未全額還款但達到最低還款額的，需從消費日起，全額計算每日萬分之五的利息

容差：賬戶中未清償部分小于或等于一定金額 （至少為等值人民幣10元）時，應當視同持卡人全額還款

容時：為持卡人提供一定期限的還款寬限期，還款寬限期自到期還款日起至少3天