退休后到底能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，生病住院到底有多少錢可以報銷？這些百姓理財?shù)钠匠Ｊ掠捎凇皬?fù)雜”的社保計算，很多人對此都是云里霧里。

算賬：月入近七千

退休只領(lǐng)1450元

養(yǎng)老正在成為人們關(guān)注的民生熱點(diǎn)。現(xiàn)場市民向劉文智拋出的第一個問題便是養(yǎng)老：“我們老的時候到底能領(lǐng)多少錢？”理財師劉文智以一個35歲的深圳人王先生為例，目前月收入6600元，從今年開始繳納養(yǎng)老金，60歲退休。

“如果15年當(dāng)中王先生連續(xù)給自己繳養(yǎng)老金，那么15年之后他可以領(lǐng)到多少養(yǎng)老金？假設(shè)他60歲還可以活20年，王先生的工資每年在漲，深圳市平均工資也在漲，假設(shè)前5年繳費(fèi)工資為3000元，深圳市平均工資2000元，6~10年月繳費(fèi)工資6000元，市平均工資3000元，11~15年月繳費(fèi)工資6600元，市平均工資6000元。”

按社保公式計算，王先生60歲以后退休每個月領(lǐng)的就是1450.5元，可王先生在目前每個月工資就有6600元，存在一個很大的缺口。

劉文智說，與歐美發(fā)達(dá)國家不同，中國未富先老。按照成熟的社會養(yǎng)老保障金，社保這塊養(yǎng)老替代率也只占30%，可他們養(yǎng)老金還包括企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老金。

據(jù)他披露目前國內(nèi)養(yǎng)老現(xiàn)狀：國內(nèi)60歲以上的老年人七成要依賴他人生活，只有不到10%的人可以獨(dú)立生活。而在深圳每天吃快餐，未計算通脹，夫妻兩人20年要花費(fèi)43.2萬元。

醫(yī)保：住院報銷自掏四成

當(dāng)下熱門的“五險一金”中(養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險和住房公積金)，保險中的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險是關(guān)注的焦點(diǎn)。

繳納醫(yī)保后，住院到底會報銷多少呢？

劉文智以實例說話。據(jù)他披露的案例：“張先生30歲，每個月收入3500元，連續(xù)參加醫(yī)療保險3年。在三級醫(yī)院住院了15天，總共花費(fèi)了4600元。費(fèi)用中包含門診費(fèi)600元、住院費(fèi)4000元，800元自費(fèi)藥。”

據(jù)他逐項解讀：門診和自費(fèi)藥需自己支付；三級醫(yī)院住院費(fèi)按照90%報銷，他已經(jīng)連續(xù)交了3年，最高可以享受4倍的報銷額度，3200元可報銷2880元；不過，這只占4600元的60%，有40%要自己承擔(dān)。

劉文智還現(xiàn)身說法，展示了自己在醫(yī)院經(jīng)歷的費(fèi)用報銷清單。“上次生病住院總共花了12735元，到最后自付了4459元，報銷了6815元。報銷比例為54%。”

近年理賠前三位的惡性腫瘤為：女性(乳腺癌、子宮癌、甲狀腺癌)；男性(肝癌、肺癌和鼻咽癌)。身故及重大疾病索賠者平均年齡為42歲。

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多種方式籌備養(yǎng)老金

一、社保

不可否認(rèn)社保是市民最基本的養(yǎng)老生活保障，可以提供穩(wěn)定可靠的生活來源。但是想要獲得更好的生活品質(zhì)，就要從其他方面入手。

二、基金定投

理財師們簡單地算了一筆賬，如果每月基金定投1000元，持續(xù)30年，按照每年8%收益計算，30年后就能累計到1500295.18元養(yǎng)老金；按照10%的收益計算，30年后能夠累計到2279325.32元養(yǎng)老金。

目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后覺得虧損，就停止了繼續(xù)投入。事實上，基金定投僅投入1年是很難獲得好的收益的。定投獲利的關(guān)鍵在于是否能耐心投資完一個景氣循環(huán)。指數(shù)通常被用作基金定投的投資標(biāo)桿，銀河證券在新近出爐的基金點(diǎn)評報告中指出，在目前市場各重要指數(shù)中，2005年1月4日至2012年5月30日近7年多時間里，中證500指數(shù)的期間簡單定投收益率最高，達(dá)到76.79%。而從目前以中證500為投資標(biāo)的的7只基金來看，管理費(fèi)最低的南方中證500，運(yùn)作時間最長、規(guī)模最大，且跟蹤誤差最小，是比較好的定投產(chǎn)品。

據(jù)銀河證券報告統(tǒng)計顯示，在2005年1月4日至2012年5月30日期間，如果每月定投1000元，對比分析各主要股票指數(shù)期間簡單定投收益率，中證500指數(shù)的期間簡單定投收益率最高，達(dá)到76.79%。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險

此外，市民還可以選擇商業(yè)銀行的養(yǎng)老保險。以一個合資保險公司的養(yǎng)老年金險為例，如果從30歲開始，每年繳費(fèi)8760元，60歲退休后，可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金441316元，也可選擇每月領(lǐng)取1763元。

四、黃金投資

有人做過一個有趣的比較：在清朝晚期，1兩(相當(dāng)于現(xiàn)在的37.5克)金子相當(dāng)于10兩銀子，1兩銀子相當(dāng)于3000文錢，一斤(相當(dāng)于1.2市斤)豬肉只要二十文錢。那時候1克金子的價值相當(dāng)于現(xiàn)在的480元(豬肉按10元/斤算)，和今天市場上金飾品每克400多元的價格相差不大。可見，幾百年來，黃金確實可以起到保值的作用。

來源：西安晚報 編輯：張少虎