美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：形態(tài)各異 羽翼未豐

許滔畫(huà)

美國(guó)作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的先驅(qū)國(guó)，近年來(lái)一直通過(guò)科技創(chuàng)新引領(lǐng)著這一新型金融服務(wù)形態(tài)的潮流。互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的數(shù)字革命、智能化的數(shù)據(jù)分析能力、智能終端的日益普及，大大降低了美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的門(mén)檻，并且展現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。以互聯(lián)網(wǎng)為獨(dú)立載體的第三方支付、眾籌融資、信用卡服務(wù)、理財(cái)社區(qū)、網(wǎng)上交易所、個(gè)人理財(cái)、小額信貸和P2P等服務(wù)類型，運(yùn)營(yíng)形態(tài)各異，正深刻地改變著金融服務(wù)業(yè)的版圖

美國(guó)最負(fù)盛名的免費(fèi)個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站敏特（Mint），注冊(cè)用戶超過(guò)1000萬(wàn)。該網(wǎng)站于2007年9月上線，2010年10月被著名的會(huì)計(jì)軟件公司因特優(yōu)特（Intuit）收購(gòu)。敏特?fù)碛卸囗?xiàng)創(chuàng)新性功能：首先它可以通過(guò)授權(quán)把用戶的多個(gè)賬戶信息(例如支票、儲(chǔ)蓄、投資和退休金等)全部與敏特的賬戶連接起來(lái)，自動(dòng)更新用戶的財(cái)務(wù)信息;其次，它能夠自動(dòng)把各種收支信息劃歸入不同的類別(例如餐飲、娛樂(lè)、購(gòu)物等)。這兩項(xiàng)功能結(jié)合起來(lái)，用戶相當(dāng)于擁有了個(gè)人財(cái)務(wù)中心。更重要的是，敏特可利用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)功能，幫助用戶分析各項(xiàng)開(kāi)支的比重、制訂個(gè)性化的省錢(qián)方案和理財(cái)計(jì)劃。

另一家投資顧問(wèn)網(wǎng)站斯格非格（SigFig）在2012年5月1日正式上線，可以自動(dòng)同步用戶分散在各個(gè)投資賬號(hào)上的數(shù)據(jù)，在網(wǎng)站上予以集中展示。通過(guò)對(duì)這些投資數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，斯格非格每周都會(huì)自動(dòng)診斷用戶的投資組合，給出個(gè)性化的建議，幫助用戶節(jié)省成本、提高收益。該網(wǎng)站對(duì)個(gè)人用戶完全免費(fèi)，其收入主要源于授權(quán)財(cái)經(jīng)媒體使用其投資工具，以及推薦券商或投資顧問(wèn)的推介費(fèi)。今年7月初，斯格非格獲得1500萬(wàn)美元的B輪融資，其平臺(tái)上的用戶資產(chǎn)達(dá)750億美元。

雖然美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了諸多模式，但市場(chǎng)觀察人士指出，在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，P2P和眾籌（crowd funding）模式是兩大革命性的力量。