○ 增加消費者現期消費 ○ 提高居民消費能力

○ 平衡供給與需求的動態匹配 ○ 優化金融機構資產結構

黨的十八大報告給出了我國經濟增長的明確目標，并提出要加快形成新的經濟發展方式，經濟發展將更多依靠內需特別是消費需求拉動。而建立促進內需持續增長的長效機制，必須繼續深化金融改革。其中，全力發展消費金融，充分發揮金融對消費的支持作用，是極其重要的一個方面。

“消費金融的發展在擴大內需、促進經濟增長以及深化發展金融市場方面具有重要戰略意義。”日前，中國銀行間市場交易商協會研究部副主任丁加華表示，通過大力發展消費金融，可增加消費者的現期消費，平滑其整個生命周期內的消費水平；可提高居民的消費能力，促進人們生活質量的改善；可平衡經濟中供給與需求的動態匹配，促進經濟穩定增長；可優化金融機構的資產結構，分散和化解信貸風險。

消費金融體系正在形成

通常意義上的消費金融，是指金融機構通過多層次、多渠道的信貸形式，向經濟個體或家庭提供消費貸款，幫助消費者實現跨期消費規劃，以刺激當期消費品市場需求，促進當期消費品市場容量擴大的一種現代金融服務方式。

銀監會最新統計數據顯示，截至2012年9月末，工行、農行、中行、建行、交行5家大型商業銀行支持消費貸款余額61371億元，同比增加7055億元，增長12.99%；前三季度累計投放消費信貸11242億元。其中個人住房貸款余額52991億元，同比增加6224億元；汽車消費貸款597億元，同比減少316億元；教育、醫療及旅游貸款118億元，同比減少18億元；個人綜合消費貸款6270億元，同比增加638億元。

另外，5家大型商業銀行今年前三季度新發放信用卡3511萬張；累計交易量達28895億元，同比增加10819億元，增長59.85%；信用卡貸款及透支余額達7593億元，同比增加2858億元，增長60.36%。

我國在1987年左右開始推出耐用消費品貸款業務，拉開了消費金融的序幕。經過多年的發展，我國的消費金融體系的基本框架正在形成。目前的消費金融業務涵蓋消費信貸、消費儲蓄以及消費支付三大系統，主要產品和信用工具包括各銀行個人消費信貸、信用卡、消費卡、第三方支付等。同時，包括保險、信托、銀行理財等在內的個人財富管理市場也得到快速發展。

“不過，與其他國家尤其是發達國家相比，我國的消費金融產業仍處于較低的水平。”丁加華介紹說，例如在消費信貸方面，消費金融機構主體主要是商業銀行，消費金融公司很少；消費信貸的品種仍主要為房貸、車貸，其他消費信貸份額較小。今后隨著消費者需求的多樣化以及經濟社會環境的變化，我國的消費金融仍有非常廣闊的拓展空間，需要多措并舉，進一步加大消費金融的發展力度，促進國內消費市場跨越式發展。

以金融產品創新促發展

丁加華認為，促進消費金融的發展，需要鼓勵金融產品創新，為居民提供更多的財富管理服務。相關部門應當繼續推動各類金融機構主動創新，設計和推出更多符合居民需求的各種金融產品和服務。在消費信貸方面，積極創新，為居民提供多種類型的消費信貸產品；同時大力發展中間業務，針對性開展個人理財業務，開發私人銀行業務等，滿足居民差異化的財富管理需求。

與此同時，應當進一步完善征信體系建設。完善的個人信用制度是消費金融機構對信用風險實施有效控制的基礎和前提。近年來，我國個人信用體系建設取得了長足的進步，但目前仍然不夠健全。未來，我國消費金融的快速發展需要逐步構建起完善的社會信用管理體系。

“當然，促進消費金融發展的最基礎條件還是應不斷提高居民收入，促進社會保障體系的完善。”丁加華表示，消費金融的發展可為消費增長提供動力和杠桿，但居民收入增長和社會保障制度完善是消費提升的核心所在，也是促進消費金融的基礎性力量。未來需要進一步深化收入分配制度改革，推進城鄉社會保障體系建設，這正是黨的十八大報告所強調的。