“到年底還有30多天,又該跟廠家結清貨款了。”11月25日,陳向陽盤算著自己結款的日期和手里的現金,打算再次去市場內的重慶銀行,申請“商戶·誠信貸”貸款。

六年前,陳向陽從深圳返鄉創業,選擇在“家門口”的大足龍水五金專業市場從事五金批發生意。

“做批發生意主要是前期墊資大,定期要結清廠家的進貨款。”陳向陽說,這些年自己從小做大,店面也發展到了三間。

生意做大了,苦惱也來了。“墊資從初期的幾萬元到后期的幾十萬元。”陳向陽說,每到進貨或是清賬時,他就要為這筆錢四處奔走,很多商業銀行要求提供有效抵押資產,而他家僅有的資產是一套不足100平方米的商住房,抵押額度遠遠不夠。

抵押物成商戶貸款“攔路虎”

抵押物成了陳向陽貸款的“攔路虎”,實在湊不起錢時,他只得付高利息找民間借貸解決“燃眉之急”。

陳向陽的經歷,龍水五金專業市場的商戶大多數都遭遇過。

據悉,以刀、剪、鎖聞名中外的大足龍水五金市場,是西南地區規模最大的五金交易專業市場,其固定經營戶達3000余戶,季節性經營戶近2000戶。每到年底結算、廠家進貨時,商戶需要大量現款。

由于經營商戶一般是租用市場攤位從事經營,無法形成符合商業銀行普遍要求的合法有效抵(質)押擔保。長期以來,該市場很多商戶都因為缺乏貸款擔保而處于融資難的窘境。

憑信譽最高可貸150萬元

“銀行了解商戶的資金渴求,也知道那是一片亟待開辟的‘金融藍海’。”重慶銀行董事長甘為民說,在現行貸款政策沒有突破之前,盡管市場前景很好,但銀行向小微企業和個體工商戶放貸,仍“心有余而力不足”。

去年10月,重慶銀行創新擔保方式和業務流程,開發出了針對道德誠信商戶發放的專屬信貸產品——“商戶·誠信貸”。

“‘商戶·誠信貸’有‘專、快、大、多’四個特點。”重慶銀行董事長甘為民介紹,“專”是指專門針對龍水市場推出的專業化解決方案;“快”是指商戶從洽談到放款只需要5天;“大”是指單戶授信額度最高可以達到500萬元,覆蓋了龍水市場90%以上的商戶;“多”是指抵押、擔保方式靈活多樣。

據了解,“商戶·誠信貸”授信對象是在龍水小五金交易市場和廢舊金屬市場內經營的個體工商戶和企業法人,最高授信額度為500萬元,授信期限最長3年,額度可以循環使用,單筆使用期限最長一年。

同時,“商戶·誠信貸”突破了傳統個人貸款上限,商戶憑借個人信譽一次最高可以貸到150萬元,而一般個人貸款上限通常為50萬元。陳向陽說,“商戶·誠信貸”推出后,一年時間里,他累計向重慶銀行貸款達到105萬元,“市場里越來越多的商戶開始選擇‘誠信貸’。”

截至11月20日,龍水“商戶·誠信貸”累計貸款客戶151戶,貸款金額1.3億多元,戶均貸款金額為87.56萬元。

“誠信貸”的社會意義

“‘商戶·誠信貸’在整個金融體系中是很小的一點,但它強調的是銀行經營模式的一種轉變,從服務大企業到服務小企業,從錦上添花到雪中送炭。”甘為民說。

“‘誠信貸’的意義,在于它打破了當前小微企業沒有抵押物的‘桎梏’。”重慶社科院資深研究員田豐倫分析說,道德誠信本是個社會學概念,而“誠信貸”把這個概念賦予了經濟學意義。它在幫助誠信小微企業和個體商戶獲得無抵押貸款時,也助推了整個社會誠信氛圍的形成。

重慶大學教授蒲勇健認為,目前小微金融面臨三大矛盾,小微企業資金需求與銀行信貸供給不足之間的矛盾、小微企業經營高風險性與銀行信貸安全性之間的矛盾、小微企業高分散和高成本性與銀行資本逐利性之間的矛盾。

“針對這些矛盾,很多銀行嚴格控制相關領域的信貸投放,這使小微企業融資緊張。”蒲勇健說,重慶銀行并沒有跟風,而是用“草根”思維破解小微金融死結,推出的創新型微企專項金融產品,有助于“普惠金融”的廣泛實現。