中國日報網中國在線消息：以小企業、個體工商戶和農戶為主體的草根經濟融資難是我國經濟發展的熱點和難點問題，始終沒有得到根本解決。其主要原因是我國現行金融體系結構失衡，難以適應千千萬萬小企業、微企業、個體工商戶和農戶這類“草根經濟體”的融資需求。必須建設發展與之相適應的“草根金融體系”，促進草根經濟發展和城鄉就業。

“融資難”主要是草根經濟體融資難

我國生產主體眾多，層次分明。目前，全國共有970萬戶企業，2900萬個體工商戶和2億生產性農戶。按《中小企業標準暫行規定》劃分，970萬戶企業中，大型企業數千戶，中型企業數萬戶，其余均為小型企業。不同層次生產主體的融資特征差異顯著，融資狀況極不均衡。

目前，我國大型企業融資供過于求，中型企業融資供不應求，而由數百萬小型企業、數百萬微型企業、數千萬個體工商戶和數億農戶構成的“草根經濟體”融資嚴重不足。草根經濟體廣泛存在于區縣、街鎮、社區、鄉村，具有投資少、機制活、見效快、代謝能力強等特點。他們是社會經濟中最具活力的部分，數量約占全部生產主體的99%左右，創造了60%以上的GDP和80%以上的就業崗位，卻得不到相應的融資服務。說融資難，主要是“草根經濟體融資難”。

現行以大銀行為主體，以服務大型企業為目標，基于正規財務報表和充分抵質押物運作的金融體系，難以適應草根經濟體的特點和草根經濟的發展需求。

長期以來，我國缺少適用于小、微型經濟體的分類和統計辦法，也障礙了人們的認識，延遲了問題的解決。

國內外均有草根金融的成功實踐

草根經濟體數量多、規模小、分布散，其融資需求筆數多、額度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵質押物和規范財務報表。與之相適應的草根金融體系，必須根植于民間、服務于民間，其機構貼近草根，監管滲入基層，產品不苛求抵質押和財務報表，而注重信用與現金流，市場化運作，操作簡便，并能實現商業可持續。

目前，國際上有四種較成熟的草根金融模式：

一是農戶(及小商戶)小組聯保模式，適用于農村地區，以孟加拉的鄉村銀行和印尼人民銀行為代表。該模式以小組為單位發放無抵押、短期的微貸款，小組成員共同選擇項目、共同監督項目實施和貸款用途、共同承擔還貸責任，并在小組基礎上成立關聯體中心，作為貸款交易和技術培訓的平臺。

二是個體貸款模式，適用于城市和部分農村，以歐洲復興開發銀行(ERBD)為代表。該模式強調信貸員對借款人經營狀況和家庭狀況的現場調查，通過獨特的信息搜集技術、現金流測評技術、貸款決策技術和嚴格的貸款責任制度，實現快速高效地發放無抵押信用貸款。

三是打分卡模式，適用于發達地區，以美國富國銀行為代表。該模式基于良好的社會征信體系和社會信用記錄設計出的適用于微小企業、個人貸款信用評分模型，申貸業務通過網絡運作，多數微貸款決策由計算機自動做出，少數由信貸員參照電腦判斷后復核做出。

四是民間借貸模式，主要包括民間借款、民間集資、地下錢莊、合會等形式，是正規金融的有益補充。在某些國家和地區受到法律保護，比如香港和南非。

國內也有較成功的草根金融案例：

(1)中國扶貧基金會從1996年開始采用小組聯保模式在農村貧困地區開展小額扶貧貸款業務。目前已覆蓋11個省的26個貧困縣，累計向13萬多農戶發放小額貸款近3億元，50多萬貧困人口直接從中受益，大于1天的風險貸款率僅為0.87%。

(2)郵儲銀行引入印尼人民銀行“小商戶聯保”的模式，開展中小企業、微小企業和農戶貸款業務。2007年推出面向微小企業和農戶的小額貸款業務，2008年，又推出面向中小企業的個人商務貸款業務。

(3)國家開發銀行2005年引入歐洲復興開發銀行的個人貸款模式，采取“資金+技術”和“批發+零售”的方式先后與包頭、臺州等12個地區的城市商業銀行和農村合作銀行合作開展微貸款業務，累計發放微貸款6萬筆，金額46億元，平均貸款額度為7.6萬元，不良貸款率為0.2%。

(4)人民銀行和銀監會推動的各類新型金融機構正積極探索草根金融實踐。自2005年人民銀行開展小額貸款公司試點起，截至2008年末，全國共19個省(區市)籌建497家小額貸款公司，其中246家開始運營，貸款余額達85.7億元，累計發放174.1億元。銀監會2006年開始村鎮銀行、資金互助社和貸款公司三類新型農村金融機構的建設探索。

(5)農村合作金融機構(包括農信社、農商行、農村合作銀行)多年來堅持在農村地區提供三農貸款。2009年3月末，其涉農貸款余額為2.7萬億，占銀行業金融機構涉農貸款的35%，主要模式為“公司+擔保+農戶”；農戶貸款余額為1.5萬億元，占銀行業金融機構農業貸款的88%，主要模式為“第三方信用保證+農戶”和“小組聯保”。

此外，以浙江溫州為代表的民間融資規模已達萬億，它們廣泛存在于鄰里鄉間，以其貼近客戶、方便靈活的特點，在正規金融之外，為廣大草根經濟體提供了資金支持。

國際經驗表明：國外已有成熟的草根金融技術、業務模式和組織機構。國內實踐說明：草根金融市場空間巨大，前景廣闊。國內草根金融機構只要充分借鑒國際經驗，合理設計產品，選擇合適的發展模式，就能較好控制風險，實現商業可持續發展。